DOBRE I ZŁE KREDYTY

DOBRE I ZŁE KREDYTY

                 Każdy kredyt to fakt, kosztuje i niesie ryzyko że można mieć problemy z jego spłatą szczególnie kiedy w grę wchodzą spore kwoty i długie terminy. Niektórzy uważają, że lepiej kredytów nie brać, a z drugiej strony pozwalają one realizować cele za cudze pieniądze. Jak zatem wyważyć kiedy kredyt nam sprzyja a kiedy nie?

                Najogólniej mówiąc kredyty możemy podzielić na dobre i złe.

DOBRE to te które służą do:

-  zakupu narzędzi pracy- maszyn , samochodów firmowych, komputerów…

-  zakupu nieruchomości firmowych lub inwestycyjnych

-  opłacenie naszej edukacji – studia , szkolenia

-  zakup samochodu który jest niezbędny żeby dojeżdżać do pracy

-  kredyt na dom lub mieszkanie –pod warunkiem że będzie prawidłowo dobrany do naszych

    faktycznych możliwości finansowych – nie mylić ze zdolnością kredytową  

ZŁE kredyty to takie , które służą do :

- zaspokojenia chwilowych zachcianek: nowe ubrania , gadżety elektroniczne

- opłacania wczasów zagranicznych

- kupowania dóbr luksusowych na które nas nie stać

- kupowanie samochodów na pokaz

- kupowanie zbyt dużych nieruchomości , które dodatkowo będą kosztowne w utrzymaniu

- płacenie kartą kredytową za drobne zakupy np. wyprzedaże w centrach handlowych- szybko się

   okaże, że limit na karcie kredytowej mamy wyczerpany i zostajemy z niepotrzebnym długiem do spłaty.   

Żeby się przekonać ile cię kosztuje kredyt warto wykonać bardzo prosty rachunek, którego prawie nikt nie robi. Większość osób pyta tylko o wysokość raty oceniając w ten sposób czy stać ich na spłatę. Rzadko pytają o oprocentowanie a jeszcze rzadziej o koszt całkowity. Żeby dokładnie to policzyć doradca finansowy posługuje się specjalnym kalkulatorem finansowym, ale jest bardzo prosty sposób na uzmysłowienie sobie ponoszonych kosztów.

Zapytaj o wysokość raty i na ile lat rozłożone są raty. To najprostszy sposób na wyliczenie kosztów.

Bierzemy kredyt w kwocie 10 000 zł

Przykład 1* :

Pierwszy Bank dolicza nam opłatę przygotowawczą w wysokości 526,32 zł do kwoty kredytu czyli odsetki będą nam liczyć od 10 526,32 zł.

Oprocentowanie nominalne 14,4 %

Na 72 miesiące rata wynosi:  219,00 zł      czyli     219 x 72 = 15 768 zł ( kwota do spłaty )

Koszt kredytu to 5 768 zł

Na 84 miesiące  rata  wynosi:  200 zł    czyli    200 x 84 = 16 800 zł ( kwota do spłaty )

Koszt kredytu to 6 800 zł

Przykład 2* :  

Drugi bank ma opłatę przygotowawczą 2% czyli od 10 000 zł to będzie 200 zł.

Oprocentowanie nominalne 18,9 %

Na 72 miesiące rata wynosi : 233,20 zł  czyli      72 x 233,20 = 16 790,40 zł

Koszt kredytu to 6 790,40 zł

Na 84 miesiące rata wynosi : 215,50 zł   czyli    84 x 215,50 = 18 102,00 zł

Koszt kredytu to 8 102 zł

Jeżeli wzięliśmy ten kredyt np. na wczasy dla całej rodziny na wyspy Kanaryjskie to przepłacimy od 5 768 zł do nawet 8 102 zł niezależnie czy oferta biura podróży była atrakcyjna. Tak trzeba to interpretować.

Zauważcie że rata kredytu o wyższym koszcie jest w obu przypadkach mniejsza ale przemnożona przez ilość miesięcy pokazuje dopiero ile faktycznie zapłacimy za kredyt.

Dlatego nie sugerujmy się jedynie wysokością raty !!!

*przykłady wyliczane na podstawie prawdziwych kalkulatorów dwóch różnych banków.

Katarzyna Budzis