Zarządzanie finansami

Zarządzanie finansami kojarzy nam się często tylko w kontekście przedsiębiorstw, firm, działań biznesowych zapominamy o podstawowym, elementarnym i kluczowym dla nas samych zarządzaniu własnymi prywatnymi finansami.

 Większość osób myśli, że zarządza prawidłowo, a tak na prawdę robi mnóstwo podstawowych błędów. Nawet jeżeli starcza ci pieniędzy od wypłaty do wypłaty to nie oznacza prawidłowego zarządzania.

 Na prawidłowe zarządzanie składa się radzenie sobie na bieżąco, ale najważniejsze jest zadbanie żeby w przyszłości mieć też zabezpieczenie finansowe. Przecież nie wiesz co cię spotka, jakie wydatki cię czekają, część zdarzeń jest nie do przewidzenia i na to też trzeba być przygotowanym. Są też takie które możemy przewidzieć i zaplanować środki finansowe na ten cel z wyprzedzeniem. Podam kilka przykładów:

1. Planujesz mieć drugie dziecko i nagle okazuje się na pierwszym badaniu USG że radość jest podwójna to znaczy bliźniaki. Nie masz na to wpływu, ale musisz to udźwignąć również finansowo, to podwójny koszt w stosunku do tego który planowałeś. I tu powinieneś mieć jakąś rezerwę finansową na takie wypadki. 
2. Wiesz, że zbliża się wasza rocznica ślubu i że żona marzyła o romantycznym pobycie w Wenecji albo w Paryżu. Przecież wiesz o tym z wyprzedzeniem, to nic zaskakującego zatem skoro chciałbyś spełnić marzenie żony i uczcić waszą rocznicę w romantycznym miejscu zaplanuj wszystko wcześniej i odłóż sobie na ten cel pieniądze. Nie korzystaj w takich przypadkach z kredytów. 
3. Wiesz że masz 18 letnią pralkę, wprawdzie jeszcze działa bez zarzutu, ale nie oszukujmy się trzeba się już pomału liczyć z jej wymianą. Zatem rozglądamy się jaką byśmy obecnie chcieli zakupić i ile by to kosztowało i także odkładamy sobie na ten cel pieniądze z wyprzedzeniem. Po co dawać zarabiać komuś na odsetkach.

To tylko 3 skromne przykłady, ale warte przemyślenia.

Czego nie powinniśmy robić ?  

1. Nigdy nie bierz kredytu czy rat na rzeczy luksusowe bez których możesz się obejść. 
2. Nie rób drobnych zakupów płacąc kartą kredytową, ani się obejrzysz i limit wyczerpany i zostaje spory dług do spłacenia, najlepiej wcale nie mieć karty kredytowej.
3. Nie zgadzaj się z automatu przy zakładaniu konta w banku na ustalenie limitu debetowego łatwo się z niego korzysta, ale to po pierwsze kosztuje, a po drugie przywiązujesz się do danego banku i kiedy znajdziesz gdzieś korzystniejsze konto może się okazać, że nie możesz się przenieść bo masz dług. 
4. Nie wydawaj wszystkiego jeżeli coś ci zostaje z wypłaty nie myśl co jeszcze możesz za to kupić tylko odłóż na konto oszczędnościowe.

Co powinieneś robić i o czym pamiętać ? 

1. Musisz oszczędzać nie zależnie od tego ile zarabiasz. Nawet przy bardzo skromnej pensji dasz radę odrobinę odłożyć. Możesz sobie wrzucać do skarbonki albo przerzucać na konto oszczędnościowe. Nie masz się czego wstydzić, że będą to małe kwoty. Przelewy między twoimi kontami w tym samym banku nic nie kosztują zatem nie ma przeszkód żebyś przerzucił sobie nawet symboliczne 10 zł. Nic nikomu do tego. Chodzi o nawyk oszczędzania. Raz będzie to 10 zł raz 100 zł, a z czasem może więcej. Poza tym na oprocentowanym koncie trochę będzie tego przybywać. Trudniej też do tego konta sięgnąć nie masz do niego karty i nie podkusi cię wydać na byle co.
2. Jeżeli masz mieszkanie własnościowe lub własny domek sam musisz zadbać o jego ubezpieczenie od zdarzeń losowych. Nikt ci w razie pożaru, powodzi, wybuchu nie zapewni nowego dachu nad głową. Natomiast świadczenie z polisy na pewno znacznie złagodzi skutki takiego zdarzenia.
3. Musisz mieć ubezpieczenie OC samochodu po pierwsze dlatego, żebyś nie płacił z własnej kieszeni komuś poszkodowanemu w wypadku ( może to być bardzo znaczna kwota ) a po drugie za sam fakt nie wykupienia polisy grozi kara ponad 3,5 tys. złotych i coraz częściej UFG wyłapuje samodzielnie takie przypadki bez pomocy policji.
4. Musisz być przygotowany na sytuację, w której przez jakiś okres czasu nie będziesz aktywny zawodowo. Powody mogą być różne: utrata pracy, dłuższe chorobowe, wypadek. Są polisy, które mają w zakresie ochronę w razie wypadków czy poważnych zachorowań i rozsądnie jest mieć taką polisę, ale trzeba też mieć odłożone na wszelki wypadek trochę gotówki.
5. Ważne jest panowanie nad codziennymi wydatkami. Dobrym nawykiem jest zapisywanie wszystkich wydatków w zeszycie bo możesz wtedy przeanalizować wszystko i wyciągnąć wnioski na przyszłość. Może z czegoś rozsądnie byłoby zrezygnować, albo to ograniczyć i dzięki temu odłożyć odrobinę więcej na wszelki wypadek lub nazbierać na coś na prawdę fajnego. Znam przykład małżeństwa, które postanowiło w wieku 50+ rzucić papierosy ze względów zdrowotnych ( mężowi zalecił lekarz ) i z związku z tym że wcześniej wydawali określoną kwotę na ten cel postanowili taką samą kwotę co miesiąc odkładać. Po roku okazało się że odłożyli tyle, że byli w stanie wykupić sobie egzotyczne wczasy i stwierdzili, że gdyby to zrobili wcześniej to pewnie zwiedziliby już kawał świata, a tak wszystko poszło z dymem.

Życzę owocnego zarządzania finansami osobistymi, jak będzie potrzebna konsultacja służę pomocą.

Jak wybrać dobrą polisę ?

Czy istnieje najlepsza polisa na rynku ?  Cóż taka polisa nie istnieje z tego prostego powodu, że oczekiwania i potrzeby oraz możliwości finansowe klientów są bardzo różne. To co dla jednego jest optymalne dla drugiego nie spełnia oczekiwań.

Polisa specjalna na noc Sylwestrową ?

Jak znaleźć dla siebie najodpowiedniejszy produkt ? Osobiście odradzam szukanie w Internecie, ewentualnie jak ktoś ma dużo czasu i cierpliwości może poszperać żeby się zorientować jakie produkty w ogóle istnieją. Jednak wiele Towarzystw Ubezpieczeniowych nie zamieszcza gotowych ofert tylko bardzo ogólne informacje najczęściej bez podawania ceny i odsyłają do agentów. Zatem najlepiej udać się do muliagencji , która współpracuje z wieloma Towarzystwami Ubezpieczeniowymi bo wtedy wzrasta szansa na szerszy wachlarz ofert do wyboru i mamy szansę wybrać coś co naprawdę pasuje do naszych potrzeb. Dodatkowo osoby będące multiagentami mają siłą rzeczy większą wiedzę i szersze spojrzenie na rynek. Łatwiej też dopasują odpowiedni produkt do klienta. 

Jak rozmawiać żeby nakierować agenta na to na czym nam zależy ? Dobry agent sam was wypyta    o najważniejsze parametry i o waszą sytuację. Najlepiej by było żeby przeprowadził z wami coś w rodzaju wywiadu dotyczącego waszej sytuacji rodzinnej, zawodowej i  tego czy macie odpowiednie zabezpieczenie dotyczące waszego majątku , życia, wypadków, chorób, kredytów czy emerytury. Sytuacja u każdego jest inna i nie ma uniwersalnego rozwiązania dla wszystkich.  Dlatego rozmowa powinna się zaczynać od analizy sytuacji potencjalnego klienta. Przy okazji zweryfikujecie Państwo agenta czy fachowo zabiera się za obsługę.

W co obecnie inwestować ?

Czasy mamy niestabilne. Wojny, terroryści, przepychanki gospodarcze pomiędzy krajami, polityczna zawierucha, wszystko to powoduje, że coraz mniej można przewidzieć tendencje na giełdzie. Fundusze inwestycyjne nawet w dłuższym przedziale czasowym są ryzykowne, bo tendencja jest wyraźnie spadkowa. Giełda w Chinach straszy spadkami i zamykaniem się. Wartość poszczególnych walut też ciągle szaleje. Co zatem robić ? Na pewno omijać oferty powiązane z giełdą.

Jeżeli mamy na myśli regularne oszczędzanie niewielkich kwot to na chwilę obecną pozostaje chyba przerzucać środki na konto oszczędnościowe, a jak się uzbiera konkretniejsza kwota możemy już trochę się zastanowić co zrobić.

Załóżmy, że uzbieraliśmy 10 000 zł -co można zrobić mając taką kwotę ?

1) Kupić po okazyjnej cenie garaż w dobrej lokalizacji, ale nie dla siebie tylko z myślą o wynajmowaniu.U nas w Wałbrzychu można wynająć garaż za 100-150 zł miesięcznie. Zatem rocznie zyskamy 1200-1500 zł odejmując koszt podatku od gruntu ( 100 zł na rok ) zostaje nam 1100-1400 zł.
Jest to zysk rzędu 11-14% rocznie - może nie jest to wyczyn, ale zdecydowanie więcej niż na lokacie.
Jeżeli kupimy garaż za 20 000 zł to zysk wyniesie 6 - 7,5%.

Zalety:
 - jeżeli kupimy obiekt w dobrym stanie technicznym przez długie lata nie będzie wymagał żadnych nakładów finansowych. ( Przy wynajmie mieszkań koszty są dużo wyższe )
- Jedynym kosztem jest podatek od gruntu raz do roku i ewentualnie licznik + zużycie prądu, ale jeżeli mamy takie udogodnienie w garażu to możemy wynajmować go drożej i nam się zwróci ten koszt.
- Jest to dobre dla początkujących inwestorów bo wymaga niewielkiego wkładu gotówki na początek a z czasem możemy dokupować kolejne garaże nie biorąc kredytów tylko odkładając na ten cel.

Wady:
- może się zdarzyć, że chwilowo nie będziemy mieć chętnej osoby na wynajem wtedy nie zarabiamy
- może się również zdarzyć, że ktoś zniszczy nam coś w garażu i nie będziemy w stanie wyegzekwować od tej osoby pokrycia kosztów - na przykład wjedzie autem w drzwi garażowe.
- może się też zdarzyć niezbyt solidny płatnik, który będzie nas zwodzić i płacić w kratkę- wtedy trudno jest zerwać całkiem umowę, ale nieregularność wpłat bywa dla nas uciążliwa.
- jeżeli zdecydujemy, że kwota jaką zainwestowaliśmy w garaż jest nam potrzebna i zechcemy go sprzedać będziemy musieli poczekać, aż znajdzie się chętny lub w przypadku pośpiechu opuścić cenę.

2) Lokata w banku

Zalety:
  - Mamy gwarancję ile procent dostaniemy, oczywiście pod warunkiem, że nie zerwiemy lokaty przed ustalonym terminem.
- Nie ma żadnych dodatkowych kosztów ani nie wymaga naszej uwagi i zajmowania się nią
Wady:
- Obecnie oprocentowanie  jest niestety niezbyt atrakcyjne bo waha się w granicach 2-2,5% i im dłuższy okres lokaty tym mniejsze oprocentowanie co świadczy tylko o tym, że banki widzą tendencję spadkową i się asekurują.
- Dodatkowo na koniec trwania lokaty odliczony zostanie podatek ,,Belki".

3) Udziały w spółdzielni konsumenckiej 

Zalety:
- Roczna rekompensata do 10% - od 8 lat jest wypłacana wszystkim członkom w wysokości 10%
- Minimalny wkład przy pierwszej wpłacie 2200 Euro- ograniczeń w górę brak
- Kolejne udziały można już dokupować pojedynczo po 550 Euro.
- Bezpieczeństwo gwarantowane statutem
- Każdy członek ma prawo decydowania w formie 1 głosu
- środki są inwestowane tylko w bezpieczne i zyskowne przedsięwzięcia
- ponad 8000 partnerów biznesowych
- członkowie zyskują rabaty u partnerów biznesowych Spółdzielni
- Pokrycie wartości wkładów w środkach trwałych
- Środki są dodatkowo ubezpieczone
- Podlega nadzorowi niemieckiemu
- Istnieje od 15 lat i ciągle się rozwija
- Rekompensata nie podlega opodatkowaniu zgodnie z obecnym prawem
- oprócz wykupienia udziałów nie trzeba się tym zupełnie zajmować-nie wymaga naszej uwagi

Wady:
- jest to inwestycja 5 letnia na taki okres pieniądze są zablokowane, ale po 5 latach jeżeli chcemy nadal tu inwestować termin przedłuża się już tylko o rok, a po roku jeżeli chcemy na kolejny rok itd...
Każde nowo wpłacone środki są zablokowane na 5 lat.

Zdolność do wykonywania pracy-zawodu

Podstawą naszego bezpieczeństwa finansowego jest generowanie stałego dochodu. Wtedy jesteśmy w stanie realizować wszystko to co chcemy. Są takie sprawy, które stanowią o naszych celach, marzeniach, planach na przyszłość i na nie też najczęściej potrzebujemy określonych środków. Ale są też takie, które wiążą się z codziennymi obowiązkami, płacenie rachunków, rat kredytu, kupowanie jedzenia i innych niezbędnych do funkcjonowania rzeczy.Czyli stały dochód to podstawa. Co zatem powinniśmy zrobić aby czuć się bezpiecznie ?

Pomyślmy jakie sytuacje potencjalnie nam zagrażają:

Możemy stracić pracę - zatem wiedząc jaka jest sytuacja na rynku pracy i biorąc pod uwagę nasze kwalifikacje powinniśmy mieć na wszelki wypadek odłożoną kwotę, która stanowi równowartość naszego półrocznego dochodu. Takie pieniądze najlepiej mieć na krótkoterminowej lokacie, żeby były w razie czego pod ręką i żeby nie mieć straty kiedy będziemy musieli po nie sięgnąć.

Możemy też ulec wypadkowi lub poważnie zachorować - wiemy, że w takich wypadkach możemy liczyć na zasiłek chorobowy, zasiłek rehabilitacyjny czy rentę czasową. Ale musimy też zdawać sobie sprawę, że tylko w niektórych przypadkach jest to równowartość naszych zarobków ( np. wypadek podczas pracy ) najczęściej jest to kwota znacznie mniejsza. Druga sprawa, że musimy się wykazać odpowiednim stażem jako płatnik składek do ZUS. Może się okazać, że renta nam się nie należy.
Zatem warto zadbać o odpowiednie zabezpieczenie w razie takich zdarzeń. W zależności od wysokości naszych zarobków i naszej sytuacji jako płatnika ZUS musimy sobie wyliczyć kwotę, która realnie zabezpieczy nas w razie zdarzenia.
Przykład:
Zarabiamy 3000 zł miesięcznie.
Jeżeli mamy odpowiedni staż w ZUS, aby uzyskać rentę musimy pomnożyć przynajmniej połowę naszych zarobków razy czas naszej nieaktywności w pracy. Załóżmy, że jest to 2 lata leczenia i rehabilitacji po wypadku.

1 500x12x2=36 000+ koszty leczenia i rehabilitacji czyli ok. 50 000 zł

Jeżeli mamy krótki staż w ZUS to powinniśmy policzyć 100% zarobków.

3000x12x2=72000+koszty leczenia ( większe bo płacimy prywatnie za wszystko)=100 000 zł

Oczywiście są polisy, które zabezpieczają przed skutkami finansowymi poważnych wypadków i poważnych zachorowań. My w KBS takie polisy sprzedajmy od lat, oferty są różne, z różnymi sumami ubezpieczenia, różnym zakresem. Dla każdego można coś dobrać na miarę jego potrzeb i możliwości.

Emerytury

Rząd zrobił wiele, by nas do funduszy emerytalnych zniechęcić. Często używanym argumentem jest bezpieczeństwo i zaufanie do państwowej emerytury. Wiele osób tę argumentację przyjmuje, choć powszechna jest świadomość, że emerytury będą niskie. Mniej powszechna jest świadomość ryzyka, z jakim się wiąże liczenie jedynie na państwowy garnuszek.

Dyskusja nad wyższością ZUS nad OFE lub odwrotnie, odżyła ponownie przy okazji otwarcia pierwszego, najważniejszego okna transferowego, czyli okresu, w którym Polacy mogą dokonać wyboru swej emerytalnej przyszłości. Na tym etapie nikt już jednak nie przekonuje, jaki wariant jest bardziej korzystny z punktu widzenia wysokości świadczeń, choć głos zabierają nie tylko politycy, ale także eksperci
i ekonomiści. Po głośnych sporach, dotyczących wyliczania i porównywania stóp zwrotu osiąganych przez OFE z efektami waloryzacji zapisów w ZUS, spór przeniósł się na płaszczyznę ideologiczną, a "argumenty" dotyczą takich kwestii jak zaufanie (do ZUS) i wiara (w państwo). Trudno by było inaczej, skoro okazało się, że różnice między efektywnością obu systemów są niewielkie. Politycy i eksperci podzielili się na zwolenników państwa opiekuńczego, troskliwego i godnego zaufania oraz na miłośników bezwzględnego rynku.

Ci pierwsi zapomnieli już jednak, że emerytury są niskie, a będą jeszcze niższe, więc państwo aż tak bardzo opiekuńcze nie jest. Pomijają milczeniem fakt, że gotowe jest ono bez wahania zmienić to, co wcześniej samo ustaliło, więc zaufanie ma swoje granice. Udają też, że zdanie się na łaskę państwa jest całkowicie bezpieczne i nie wiąże się z żadnym ryzykiem. Ci drudzy trochę się boją, bo rynek nie jest ani opiekuńczy, ani przewidywalny. Jak pokazuje historia i doświadczenia różnych krajów, bać się powinni wszyscy i wcale nie jest oczywiste, czy bardziej ci „rynkowi” ,a nie ci "państwowi "emeryci.

Zwolennikom wiary w państwo można przypomnieć Grecję, gdzie w ciągu zaledwie dwóch kryzysowych lat rząd pięciokrotnie obniżał emerytury. Na początku kwietnia do emerytur dobrał się rząd Portugalii. Świadczenia obniżały Rumunia, Estonia
i Łotwa, które po raz kolejny w ciągu ostatnich kliku lat podwyższały stawki podatku od emerytur oraz obniżały kwotę świadczeń nimi objętą. Świadczenia emerytalne obcięto między innymi w Rumunii, Irlandii, Estonii czy Łotwie.

Jeśli ktoś się łudzi, że Polski takie ryzyko nie dotyczy, wystarczy przypomnieć,
że w 2012 r. przejściowo odstąpiono od ustalonych wcześniej zasad waloryzacji emerytur, stosując bardziej przyjazną dla budżetu waloryzację kwotową. Radykalną zmianą zasad było podwyższenie wieku emerytalnego z 65 do 67 lat oraz zrównanie wieku przechodzenia na emeryturę mężczyzn i kobiet. Rząd trzykrotnie zmieniał wysokość składek przekazywanych do OFE, a gdy i to okazało się niewystarczające dla ratowania budżetu, zabrał połowę składek zgromadzonych przez kilkanaście lat
w funduszach emerytalnych. Wszystkie te działania podjęto z troski o nasze dobro wspólne, czyli stan budżetu państwa. I nie ulega wątpliwości, że jeśli budżet będzie
w potrzebie, rząd nie cofnie się przed obniżeniem wskaźników waloryzacji emerytur, a być może nawet przed zawieszeniem waloryzacji, albo przed podwyższeniem wysokości składek na emeryturę lub ucieknie się do bardziej "subtelnego" posunięcia, jakim będzie podniesienie podatków, by w ogóle móc wypłacać emerytury. A warto przypomnieć, że wszyscy są zgodni co do tego, że sytuacja demograficzna będzie się pogarszać. Tym samym trudno liczyć na to, że emerytury będą wyższe, a żadne z wymienionych działań nie zostaną podjęte.

Tak jak herbata nie robi się bardziej słodka od samego mieszania, tak emerytury nie będą wyższe od przekładania tych samych pieniędzy z konta na konto. Czy bardziej efektywne będą konta w ZUS, czy w OFE, trudno przewidzieć. Lepiej teraz oszczędzać jak później  żałować.

Kto jeszcze tego nie zrobił - Zapraszam już od dzisiaj do budowania prywatnej emerytury.

Katarzyna Budzis

Tel. 696 434 162

Co wybrać ZUS czy OFE ?

Właśnie od dziś czyli 1 kwietnia 2014 do końca lipca 2014 mamy możliwość pójść do ZUS i złożyć oświadczenie o chęci przekazywania części naszych składek do OFE tak jak to było dotychczas. Co ważne brak naszej wizyty w ZUS spowoduje, że od sierpnia wszystkie nasze pieniądze pozostaną w ZUS. Dlatego koniecznie trzeba się zmobilizować i ZUS odwiedzić. Dlaczego do tego zachęcam ?

 Bo ja sama wybieram OFE i już tłumaczę dlaczego:

- po pierwsze uważam, że nic nie ryzykuję bo zakładając , że do OFE odprowadzane jest obecnie jedynie 2,6% naszej pensji to nawet zakładając , że OFE nie uzyska super wyniku inwestycyjnego to strata nie będzie dotkliwa. Jest jednak dużo większe prawdopodobieństwo zyskania większego kapitału. Co za tym idzie rozkłada się ryzyko czyli stosujemy dywersyfikację.  Poza tym OFE inwestuje żywe pieniądze na prawdziwym rynku kapitałowym, a ZUS jedynie przypisuje wirtualne pieniądze do hipotetycznych kont co może oznaczać, że zabraknie kiedyś pieniędzy na wypłaty emerytur. Już teraz rząd co roku dokłada do FUS około 40 mld zł. Boję się jedynie tego, że rząd i tak prędzej czy później OFE zlikwiduje, ale przynajmniej do tego czasu moje pieniądze będą pracowały.

- po drugie ZUS niczego nie inwestuje a jedynie waloryzuje, a waloryzacja zależna jest od widzi mi się rządu a ja bardzo nie lubię kiedy jestem uzależniona od nastrojów politycznych, zdecydowanie bardziej ufam rynkowi kapitałowemu. Zatem zupełnie nie rozumiem opinii że ZUS daje stabilność. Według mnie zupełnie odwrotnie. Zmierzamy po równi pochyłej w dół ze względu na sytuację demograficzną i umowa pokoleniowa wymyślona przez Bismarcka przestaje mieć sens.

- po trzecie trzeba sobie wyraźnie powiedzieć, że niezależnie czy obecnie wybierzemy ZUS czy OFE, to musimy koniecznie uruchomić sobie tak zwany trzeci filar czyli zacząć prywatnie gromadzić środki na swoją emeryturę bo inaczej będziemy klepać biedę.

- po czwarte śledziłam wypowiedzi znanych ekonomistów i zauważyłam pewną prawidłowość, ci którzy są związani z instytucjami finansowymi w większości opowiadają się za pozostaniem w OFE a ci którzy powiązani są z obecnym rządem zalecają ZUS. Jak myślicie dlaczego ?

Afera z poliso-lokatami

Problem jest moim zdaniem bardziej złożony. Tu nie są winne same produkty one wcale nie są takie złe. Są specyficzne i przede wszystkim przeznaczone do długoterminowego oszczędzania. Zarzuca się im wysokie opłaty likwidacyjne. Drodzy państwo te produkty powinny być zawierane na minimum 15-20-25 lat i z założenia klient nie powinien z tego programu wyciągać pieniędzy wcześniej niż kończy się okres na który została podpisana umowa. Firmy jednak wychodząc naprzeciw klientom umożliwiają częściowy dostęp do środków , żeby w wyjątkowych sytuacjach życiowych klient miał dostęp do pieniędzy. Nie byłoby całej afery gdyby klienci wiedzieli co podpisują, bo albo by te zapisy zaakceptowali albo po prostu nie zdecydowaliby się na takie rozwiązania. 

Moim zdaniem problemy są 3: 

1) Firmy ubezpieczeniowe goniąc za zyskiem i wynikami sprzedaży swoich produktów powierzyły ich sprzedaż niewłaściwym instytucjom, które sprzedawały go w nieprofesjonalny i nieetyczny sposób. 

            Jednym z takich niechlubnych kanałów dystrybucji były banki. Tutaj zacytuję znaleziony w Internecie artykuł w którym pracownik jednego z banków opisuje co się dzieje przy sprzedaży różnego rodzaju produktów bankowych, ale też i polis.

Cytat : ,, Tak naprawdę nie wiadomo, czy Getin to bank, czy towarzystwo ubezpieczeniowe. Pracuję tam już 4 lata i widzę, jak stacza się po równi pochyłej. Nie mam możliwości zwolnienia się, bo dziś o pracę jest bardzo ciężko, ale widzę, że jest szansa na podzielenie się, jak to wygląda od wewnątrz.
Co miesiąc mamy plany sprzedażowe. I tak: w danym miesiącu musimy sprzedać: 10 ror'ów, 3000 szmaragda (nowy program regularnego oszczędzania); 60 tyś OKP (obligacji korporacyjnych plus); 70 tyś quatro - chłamu z ochroną kapitału i spadkami w notowaniach od roku; 60 tyś kredytu - bez względnie z ubezpieczeniem. A jak nie idzie się na plan, to mamy umawiać spotkania po 2 z każdej kategorii. A jak nie masz dalej wyników to ciągły nacisk i straszenie, że na moje miejsce jest 10 chętnych. Nad to - jak chce się wziąć dzień wolnego to pytanie: a idziesz na plan? Jak nie, to nie ma mowy.
Kilka słów o produktach - każą robić 10 ror'ów na planie. Aby to wykonać otwiera się często na rodzinie, aby mieć chwilę spokoju od permanentnego mobbingu.
Szmaragd to syf jakiego mało. Każdy ze sprzedających wie, że to nie zarobi. Ale wychodzi z założenia - za 2, 3 lata nie będę tam pracował, więc niech inni się martwią. A ludzie dają się nabrać. Największą porażką jest quatro. Dziś ktoś wcisnął klientowi na 90 tyś. Pieniądze zamrożone na 48 miesięcy bez widoków na zysk. Jak popatrzy się na notowania, to ludzie powinni się głęboko nad tym zastanowić www.bloomberg.com/quote/TGTRFAD:LX Słyszałam, że w wielu placówkach wprowadza się klientów w błąd pokazując wykres zupełnie innego funduszu, gdzie średnioroczny zysk to prawie 10%. A to kompletna bzdura.
I jeszcze dlaczego mamy takie parcie na plany sprzedażowe. Bo podstawy są marne: 2000 brutto. A prowizje: za ror'a - 50 zł; za szmaragd 50% (jeśli zrobione 100% planu, a jak nie to 30 %); za OKP - 0,8%; za quatro - 1,2%. Za kredyt - 3,9 % (jeśli 100% planu, jak jest 125 % - to płacą 4,5 %, a jak poniżej - 2,5%). I od cholery obcinek - za brak planu w ror'ach - minus 15% z premii; za brak planu w quatro minus 10%. Jak "zawali się " tajemniczego klienta (minimalny poziom zaliczenia testu 90%) obcinają 50% przez kolejne dwa miesiące, a pracownicy placówki dostają kolejne minus 10%. Zatem co się dziwicie, że sprzedaje się nieetycznie, że zataja się fakty, że wprowadza się w błąd. Dla placówki najważniejsze jest wyrobienie planu sprzedaży, a nie dobro klienta. I dalej - jeśli myślicie, że w innych bankach jest inaczej to się mylicie. Nawet w takim PKO BP wciska się polisy Nordei.
Jest mi przykro i wstyd, że siedzę w takim szambie, ale z czegoś muszę żyć.
Dziś ciężko mi patrzeć bez wyrzutów w lustro i brzydzę się na każde wyjście do pracy, ale powtarzam sobie - że to także dla mojego synka...
Pełen tekst i komentarze: http://wyborcza.biz/biznes/1,100896,15634549,Polisolokaty__Klienci_banku__wprowadzili_nas_w_blad.html?biznes=warszawa&v=1&pId=27005114&send-a=1#opinion27005114

            Kolejny kanał dystrybucji poliso-lokat to firmy pośrednictwa działające w systemach MLM. Niestety jak większość z Państwa się zapewne orientuje w strukturach MLM chodzi o zbudowanie jak największej sieci sprzedaży czyli pozyskanie jak największej ilości sprzedawców jakiegoś produktu. O ile sprawdza się to w sprzedaży produktów codziennego użytku jak kosmetyki czy chemia do gospodarstw domowych to już w branży finansowej prowadzi jedynie do dezinformacji. Produkty finansowe powinny być sprzedawane przez przeszkolone osoby. Mówi o tym nawet ustawa i narzuca konieczność uzyskania wpisu do rejestru agentów poprzedzonego 152 godzinnym szkoleniem i 48 godzinnym szkoleniem przy rozszerzeniu oferty o kolejne produkty. Firmy MLM-owe jednak omijały w sprytny sposób te zapisy ustawy i w rezultacie produkty były proponowane potencjalnym klientom przez nieprzeszkolonych amatorów bez żadnych uprawnień. Organizowały te firmy spotkania sprzedażowe szumnie nazywane konferencjami finansowymi i oczywiście pokazywały tam tylko same zalety długoterminowego oszczędzania nie mówiąc jednak nic o ryzyku inwestycyjnym czy opłatach likwidacyjnych zawartych w produktach.  Klient wcale nie miał świadomości, że wiąże się na długie lata z produktem oszczędnościowym opartym o inwestowanie w fundusze inwestycyjne. Miał tylko pokazane, że jak wpłaci co miesiąc po 500 zł przez 50 lat to uzbiera milion złotych. Oczywiście teoretycznie przy założeniu jakiegoś średniego zysku rocznego jest to możliwe, ale trzeba mieć też świadomość zmienności wartości jednostek funduszy i opłat zawartych w programach. A tego już klientom nie mówiono.

2) Drugi problem to przepisy nie regulujące dokładnie kto i co powinien nadzorować i na co reagować. Mieliśmy już niedawno aferę z AMBERGOLD o którym każdy wiedział i nikt nie reagował i podobnie było w tym przypadku. Jestem pewna , że wpływały skargi zarówno do KNF jak i Rzecznika Ubezpieczonych od niezadowolonych klientów. Ale nikt z tym nic nie zrobił w skali globalnej, a rozpatrywano tylko pojedyncze przypadki. Teraz coś tam drgnęło w sprawie sprzedaży ubezpieczeń przez banki, ale dla wielu klientów za późno na te zmiany. 

3) Trzeci problem to kompletna niewiedza i łatwowierność klientów. Kłania się znowu nie czytanie umów przed podpisaniem. Kiedy klient jest dociekliwy i każe sobie pokazać tabelę opłat i ogólne warunki sprzedający musi mu udostępnić do wglądu te materiały. Klienci banków twierdzili, że mówiono im , że będą mogli zerwać te umowy po dwóch latach bez straty, a w każdej umowie gdyby ją przeczytali przede wszystkim zamieszczane są dwie informacje: ile wynosi składka i z jaką częstotliwością będzie wpłacana (miesięczną , kwartalną , półroczną czy roczną) oraz na jak długi okres zawierana jest umowa. Jeżeli widzimy że umowę zawieramy na 20 lat to na logikę trudno się spodziewać że można ją będzie zerwać bez żadnych konsekwencji po dwóch latach. Nawet w zwykłej lokacie bankowej każdy wie że jak założy lokatę na 12 miesięcy to nie może jej wcześniej zerwać bo utraci odsetki. Dlaczego zatem spodziewamy się że w produkcie zawartym na 20 lat niczego nie stracimy zrywając umowę wcześniej. Kłania się brak zdrowego rozsądku klientów, ale też to o czym mówię od zawsze – brak jakiejkolwiek edukacji w szkołach. Wciskają nam do głów całki, różniczki i inne takie tam, a nie potrafimy sobie obliczyć procentu w lokacie czy kredycie, a co to jest procent składany wiedzą bardzo nieliczni. A już wiedza na temat inwestowania na giełdzie, czy co to są fundusze inwestycyjne to temat tabu  w szkołach. 

Zatem zapytacie zapewne co zrobić ? 

1) Po pierwsze czytać umowy przed podpisaniem i prosić o pokazanie ogólnych warunków umowy. Jak nie rozumiecie tego co tam jest napisane to lepiej nie podpisujcie. Tylko błagam nie popadajcie w skrajności i nie pytajcie o zdanie osób , które też się na tym nie znają. Bo często słyszę , że odradził albo doradził coś ktoś z rodziny czy sąsiadka nie mający zawodowo żadnej wiedzy na takie tematy.

2) Nie dawajcie się zapraszać na żadne prezentacje ani finansowe ani mające was uzdrowić itp. W większości przypadków ktoś chce wam zrobić ,,wodę z mózgu” i w efekcie sprzedać jakiś produkt. Za produkty typu garnki, pościel, filtry, łóżka masujące itp. zapewne przepłacicie wielokrotnie i jeszcze wcisną wam mało korzystną sprzedaż ratalną. A jak będzie mowa o produktach finansowych to ryzykujecie że podpiszecie w ciemno coś czego wcale świadomie byście nie podpisali. 

Podsumowanie

Ja też sprzedaję podobne produkty, ale po rozmowie ze mną klient wie co kupił, ma świadomość opłat i długoterminowości produktu oraz tego, że nie powinien zrywać tej umowy bo jest to niekorzystne dla niego. Sama mam wykupione 3 tego rodzaju produkty, ale kupowałam je w pełni świadomie i nie narzekam bo wiem, że gdybym ich przed laty nie podpisała to nie zmobilizowałabym się do regularnego odłożenia co miesiąc określonej kwoty. A tak wiem, że pierwsze co robię siadając do e-banku to puszczam przelewy na moje polisy potem opłacam wszystkie rachunki i dopiero reszta jest do mojej dyspozycji na inne wydatki. Wiem, że nie są to produkty do zbijania fortuny tylko do finansowego zabezpieczenia na przyszłość, na czas kiedy już nie będę mogła pracować. Mnie opłaty likwidacyjne nie przeszkadzają bo podpisując umowę miałam świadomość ich istnienia. Wręcz przeciwnie uważam, że są metodą na ewentualną niekonsekwencję i pokusę wcześniejszego zerwania umowy. Oczywiście żeby móc tak podchodzić trzeba mieć jeszcze dodatkowo rezerwę finansową na bieżące nieprzewidziane wydatki czy różne sytuacje życiowe. Do tego celu polecam krótkoterminowe lokaty ( bez powiązania z funduszami bo na krótki okres to pewna strata ) albo konta oszczędnościowe. Jak będziecie w ten sposób podchodzić zapewniam, że docenicie produkty ubezpieczeniowo-inwestycyjne bo mają one szereg zalet choćby prawno-podatkowych korzystnych dla klientów.